Det GÅR att spara ihop till en miljon

I augusti fnissades det på sociala medier rejält åt redaktionen på tidningen Allas, som i ett svar på en läsarfråga helt missade att ta hänsyn till ränta på ränta-effekten. Det är rätt allvarligt, om man vill ge läsare seriösa sparråd. För visst går det betydligt enklare att spara ihop till en miljon än vad Allas-redaktionen gav sken av.

I ett urklipp som cirkulerar på Twitter frågar en läsare om det är “möjligt för oss vanliga löntagare att spara ihop till en miljon”. Svaret som redaktionen ger är att läsaren måste spara 2 500 kronor i månaden i 40 år.

Det blir för det första 1,2 miljoner kronor. Men framför allt har Allas inte alls räknat med möjligheten att pengar faktiskt kan växa genom att öka i värde, om de placeras där de får möjligheten. Jag hoppas att läsaren inte gav upp hoppet om ett bra sparande efter att ha getts det ganska nedslående svaret. För sanningen är ju faktiskt att med ränta på ränta-effekten kan sparandet bli betydligt mer effektivt.

Ränta på ränta-effekten är nyckeln

Ränta på ränta-effekten innebär som de flesta av oss som läser detta vet att om jag placerar pengarna år 1 i en tillgång med exponering mot börsen, där pengarna tillåts växa under året så har jag mer pengar vid årets slut än vid årets början, tack vare värdeökningen. Året därpå, år 2, får jag inte bara avkastning på de pengar jag hade från början, utan också på den värdeökning som placeringen genererat. Det här blir till en snöbollseffekt, där ränta på ränta-effekten blir starkare med tiden. Poängen är att även små sparbelopp varje månad med denna gyllene nyckel kan växa till stora belopp.

Men den förutsätter att jag alltså placerar pengarna där de får växa. På sparkontot är det inte bara så att pengarna inte växer – de utholkas i värde. Den som sätter in 100 000 kronor idag med en realränta på -2 procent, det vill säga en inflation på två procent i enlighet med Riksbankens inflationsmål samt nollränta på sparkontot, har endast 50 000 kronor om 35 år.

Hur lång tid tar det?

Om vi då tänker oss att läsaren trots allt sätter in lite pengar i ett aktiesparande varje månad. Hur lång tid tar det då innan miljonen är nådd? Om vi räknar med att börsen i snitt stiger med 8 procent per år (vilket den gjort de senaste tio åren) så kan vi på ett ungefär räkna hur lång tid det tar att nå miljonen med olika sparbelopp varje månad. Jag tänker mig att pengarna sätts in i indexfonder med en avgift på 0,2 procent.

Här har jag räknat på lite olika månadsbelopp:

Månadssparande: 500 kronor

Så många år tar det att nå 1 miljon kronor: 34 år

Månadssparande: 1000 kronor

Så många år tar det att nå 1 miljon kronor: 26 år

Månadssparande: 2000 kronor

Så många år tar det att nå 1 miljon kronor: 18,5 år

Månadssparande: 3000 kronor

Så många år tar det att nå 1 miljon kronor: 15 år

Månadssparande: 5000 kronor

Så många år tar det att nå 1 miljon kr: 10,5 år

Fotnot: Årlig avkastning 8 procent, avgift 0,2 procent. På ISK betalas en årlig schablonskatt vilken jag för enkelhetens skull inte räknat med här.

En del anser att 10 procent av lönen borde vara ett riktmärke för ett sparande. Jag avstår alltid från att ge sådana råd. För vissa är 10 procent sannolikt för lite, för andra är det för mycket. Det viktiga är att man sparar efter sin förmåga. Tio procent innebär för genomsnittssvensken (lön: 33700 kr/mån) ett sparande per månad efter skatt på 2287 kronor. Då tar det 17 år att nå miljonen. Då har jag räknat med en årlig avkastning på 8 procent och att pengarna placeras i fonder med 0,2 procent i avgift. Skatt tillkommer som sagt.

Så, ränta på ränta-effekten är nyckeln. Som vi alla vet kan vi inte veta hur börsen går framöver. Vissa år kan präglas av börspanik medan andra får oss alla att känna oss som placeringsexperter. Men att placera pengarna där de får växa och sedan låta dem göra det i lugn och ro samt återinvestera eventuell utdelning, och se till att ha låga avgifter är ett recept för att ge de långsiktiga pengarna goda förutsättningar.

Hoppas ni alla haft en härlig sommar – nu ser vi fram emot en spännande spararhöst!

/Frida