Nordnetbloggen

En kalkyl till husköpet

Eftersom det är så svårt att köpa hus tänkte jag gå igenom hur jag ser på husköpandet, nu några månader in i villaboendet. Jag är generellt sett ganska riskmedveten och jag vill aldrig hamna i en situation där jag står utan en buffert för att klara av en kostnad jag inte hade räknat med. Jag vill definitivt klara av höga räntor, amortering så jag är skuldfri till pension och alla kringkostnader som faktiskt tillkommer i ett hus. Det är bara en nackdel – det blir en ordentlig avsättning!

Bolån och ränta

Om vi börjar med amortering så tycker jag att man ska satsa så att man är skuldfri när man går i pension. Jag tycker det är ett bra mål, för när kassaflödet stryps (alltså, du går i pension) ska bolånet vara lika borta som en man är i butiken Twilfit. När Kenny läste igenom det här inlägget så höll han inte alls med mig i att det finns ett syfte i att ha 3-4 miljoner låsta i en fastighet vid pensionen och istället kanske ha 20-30 % skuldsättning och en större aktieportfölj. Det hela beror på vad man ser som det värsta som kan ske.

  • Innan pension är mitt värsta scenario att vara arbetslös vid 57, svårt att få ett nytt jobb och allt detta i en riktigt ordentlig lågkonjunktur som sänkt aktierna 40-50 %. Att i så fall ha en låg kostnad på boendet tror jag man är väldigt tacksam för. Vid bra ekonomisk hushållning slipper man få privata problem p.g.a. att arbetsgivaren går i konkurs.
  • Vid pension så kan man vänta med att lösa ut tjänstepensionerna eftersom man har en lägre kostnad och med ett skuldfritt hus törs jag säga att du kan nästan ha aktier till 100 % även vid 65 (eller 70 som det blir för mig).
  • Man kan summera det med att du avgör själv risken du vill ta.

Jag tycker också att man minst ska kunna sätta av minst 10 % av nettoinkomsten i olika former av sparande. Detta är svårt om man köper ett dyrt hus, har barn och allt annat som tillkommer löpande, men det går. Lite påhittighet så går det definitivt bra att hålla det här. Många skulle säga att du ska amortera mindre eftersom räntan är låg och att du skulle få bättre avkastning på börsen, men många av oss gillar inte bolag med låg soliditet, så varför ska man själv ha det? Naturligtvis blir avkastningen på det egna kapitalet sämre, men man klarar kristider bättre, eller om man får ett läge att investera i något riktigt bra så kan man faktiskt göra det genom ökad belåning.

När det gäller räntan på bolånet ska du självklart spela ut bankerna mot varandra. Jag vill höja ett varningens finger för sidoavgifter, för banken brukar vilja att du ska ha kreditkort, försäkringar och lite annat hos dem. Räkna på det och kan du inte räkna på det, fråga så att du kan räkna på det. Banken vill tjäna pengar, inte hjälpa dig. Det är du som kund som ansvarar för att du ska få till en bra affär med dem.

Avgifter i början

När man kollar hus så finns det en miljon parametrar som avgör. Jag har försökt göra ett excelark som ska ge dig en bild kring din boendekostnad, men innan vi går in på själva excelarket så måste jag lyfta att du ska göra en BRA besiktning. Jag anlitade bolaget Densia som tog 4-5 timmar på sig och gick runt hela huset och skrev en rapport på 10 sidor om det. Den här rapporten kan man sedan använda för att pruta med de man köpt huset av, om man inte kunnat upplysas om det själv innan. Säljaren kan dock blåsa av affären, fast man signerat papper m.m. Tänk bara på att en klausul med i köpavtalet om att ni ska få göra besiktning och kan antingen bli ersatta för det eller dra er ur affären. Densia kostade 10-12 000 kr men var definitivt värda pengarna.

Bostaden bör ha pantbrev som du kan ta över så att du slipper den avgiften, men man kan inte komma undan lagfarten. Det är en procentsats av marknadsvärdet (= det som du precis betalat) och är ett finfint sätt för din nya kommun att tjäna pengar på dig. Förhoppningsvis har du dock flyttat till en kommun med lägre kommunalskatt så att du kommer tjäna på flytten sedan.

Månadskostnad

Jag har i excelarket listat en hel rad med olika kostnader och det är självklart svårt att veta var man ska dra gränsen för vad som är boendekostnad och vad som är för ens egen trevlighet. Sådana exempel är självklart bredband och TV, men då kan man kanske även inkludera morgontidningen man läser till frukost på helgen? Det här behöver du justera själv efter dina egna behov. Sedan har jag fyllt i pris på de olika kategorierna per månad. Detta är självklart något du behöver se över, inte minst elen. Huset som jag och min fru köpte har bergvärme och vi har ändå en elförbrukning på 18 000 kWh per år (även om man brukar säga att det är ca 25 000 för en villa).

Sedan bör du ta hänsyn till vilket skick huset har i din beräkning. Det här är något som inte bankerna gör och det finner jag fullständigt galet. De förutsätter att dyra hus i området är i bra skick och vice versa. Det här kan självklart stämma till viss del, men det beror ju helt på om personer som köper faktiskt kan räkna på det.

Excelarket

Att räkna på hus är som sagt inte lätt och jag vet att jag inte har täckt in allt för du anar inte, förrän du har ett hus, hur mycket som faktiskt kan gå sönder.  Idén till det här excelarket är lånad av Cornucopia? men den är lite kompletterad. Dessutom är priserna i underkant och förutsätter att man gör en del själv.

Vi har lagt upp det på Google Spreadsheet! Du kan välja spara och ladda hem den därifrån som Excel.

Lite att tänka på

Jag tänkte komplettera det här inlägget med fyra exempel, men insåg ganska snabbt att det ger inte mycket och ni läsare förstår att jag vill nå vissa slutsatser

  • Nyköpt kan vara billigare än renoveringsobjekt eftersom det är verkligen inte billigt att renovera.
  • Om du inte tänkt bo i huset mer än 10 år, strunta i de aktiviteter som inte är relevanta.
  • Tänk på vad som sker om ni går skilda vägar!

Sedan kan det vara bra om ni tar hänsyn till att köpa lite möbler, trådgårdsredskap, en grill och så vidare. Jag vill också höja ett varningens finger för att ni kommer nog inte kunna bränna av lika mycket i budandet med den här kalkylen så det kommer bli svårare för er att vinna budgivningen. Dock har ni då både hängslen och livrem och kan sova gott om natten!

Med vänliga Aktiefokus-hälsningar,
Martin

P.S. På samma sätt hoppas jag att du sätter av 300-500 kr i månaden för att när bilen går totalt sönder så ska du kunna köpa en annan utan att belåna dig! D.S.

Uppdatering

Per Penning och Spartankar har båda uppdaterat mitt excelformulär till andra anpassningar. Mycket uppskattat!

Finansiella instrument kan både öka och minska i värde. Det finns en risk att du inte får tillbaka de pengar du investerar.

 

Är du inte Nordnetkund? Kom igång med ditt sparande här!

Vill du veta mer om hur Nordnet behandlar dina personuppgifter, klicka här.

13
Lämna en kommentar

avatar
Nyast Äldst Mest gillade
Anonym
Anonym
Jättebra inlägg, ska bli kul att följa er här!
Anonym
Anonym
Tack Hanna! Det kommer att komma regelbundet!
Anonym
Anonym
Välkomna till Nordnetbloggen! Ska bli kul att följa er här. Ser fram emot flera tänkvärda inlägg framöver. Hälsningar Eva
Anonym
Anonym
Tack Eva! Det kommer absolut fler 🙂
Anonym
Anonym
Kanoninlägg som väntat! Att se sig sig själv med sin egen soliditet har jag aldrig tänkt på tidigare! En bra idé. balansraknaren.blogspot.se
Anonym
Anonym
Tack! Det är ett absolut måste att förstå sin belåningsgrad och vad som är en bekväm nivå för sig själv.
Anonym
Anonym
Det står på raden ”Handpenning”: ”Detta bör man lägga in, men man kan ta ett topplån.” Samtidigt är formeln 0.15xInköpspriset. Men är inte maximala bolånet på 75% och topplån på maximala 10%, totalt 85%? Således blir det väl ett blancolån om man behöver låna mer?
Anonym
Anonym
Anders: du kan låna till 85 %, https://www.sbab.se/2/privat/lana/bolan/bolan_-_sa_funkar_det/lana_mer_-_privatlan.html men lån till handpenning som är ett slags topplån/blancolån beror på din privata ekonomi.
Anonym
Anonym
Tycker att handpenningen oftare borde tas med som en kostnad. Och tydligare räknas med! Alltså 500k, på börsen 10% årlig avkastning så har du en extra kostnad på ca 4k / månad
Anonym
Anonym
Fredrik: Handpenningen är ju ingen kostnad. Det att man byter tillgång (från pengar till hus). Sedan om 500k på börsen eller ej beror helt på vilken risk man vill ta. Jag brukar tycka att en olycka kommer sällan ensam (tänk uppsagd, börskrasch, skiljsmässa och byte av boende samtidigt) och då är man glad för reserver.
Anonym
Anonym
Mmm jag får fundera lite på d där. Tack för fin blogg
mr paul
Gäst
mr paul

Hej, det här lyckliga Benson lånebolaget. I detta företag erbjuder vi ett livslångt lånmöjlighet. Behöver du ett brådskande lån för att rensa dina skulder eller behöver du ett kapitallån för att förbättra ditt företag? Har du omdirigerats av banker och andra finansiella organ? Behöver du ett konsolideringslån eller ett hypotekslån? Idag säger vi att vi står och tittar längre från var vi är här för att göra alla dina ekonomiska problem någonting tidigare. Vi lånar ut medel till personer som behöver finansiellt stöd, som har dålig kredit eller behöver pengar för att betala räkningar, att investera i affärer med 2%.… Läs mer »

mary
Gäst
mary

Hej fru Mary Larry, det är namnet. Jag är glad över att bo i colorado med min värdefulla familj igen, och jag är nu en fantastisk kvinna som jag använder detta medium för att bevittna om mig och min familj var säker skuld när allt mitt företag brände och tog hand och blev dålig situation , Jag tänkte gå till någon som ber om kredit, vilket gav mig lycka till mig och min familj. 390 000,00 Våra gudfruktiga människor som lånar lån till mig för investeringsändamål för att starta mitt liv igen träffades. kontakta dem och berätta för dem är… Läs mer »

Nordnets veckobrev.

Få Nordnets veckobrev varje måndagsmorgon med börsens viktigaste händelser.

Vill du veta mer om hur Nordnet behandlar dina personuppgifter, klicka här.

Nordnets veckobrev.
Få Nordnets veckobrev varje måndagsmorgon med börsens viktigaste händelser.









Vill du veta mer om hur Nordnet behandlar dina personuppgifter, klicka här.
Håll mig uppdaterad
Nordnets veckobrev.

Få Nordnets veckobrev varje måndagsmorgon med börsens viktigaste händelser.
Vill du veta mer om hur Nordnet behandlar dina personuppgifter, klicka här.
Håll mig uppdaterad
close-link