Nordnetbloggen

Fondsparande krossar amortering

8 300 kr i snitt

Förra veckan fick nästan fyra miljoner svenskar skatteåterbäring. Snittåterbäringen var 8 300 kr men skulle vi mäta medianen skulle vi finna att den är väsentligt mycket lägre. Detta eftersom det finns ett fåtal svenskar som fick en enorm skatteåterbäring.

Vad göra med skatteåterbäringen?

Många funderar nu säkert över vad man ska göra med dessa extrapengar, som få faktiskt kalkylerar med i sin hushållsbudget. Att konsumera upp hela återbäringen är troligen det klokaste om vi vill få en turboinjektion av syntetisk lycka som varar i någon eller några veckor.

Mina råd

För den som vill tänka mer långsiktigt finns det andra långsiktigt bättre alternativ. Mitt råd till dig som funderar över vad du ska göra är följande:

  1. Betala av alla dyra smålån, topplån eller konsumentkrediter
  2. Amortera på ditt boende om dina bostadslån är större än 75 procent av värdet på bostaden
  3. Spara – och välj sparform efter hur lång tid du kan avvara pengarna. Ju längre tid, desto högre risk.
  4. Spara en liten belöningsslant och gör något som inte nödvändigtvis kostar så mycket pengar tillsammans med någon eller några som du tycker mycket om.

Amortera på bolån

Om du sedan funderar över att amortera som sparande så finns flera saker att överväga. Amortering är i grunden någonting sunt eftersom det leder oss mot lägre skuldsättning och därmed minskad risk. Genom att ta lägre risk i bostaden kan vi ta högre risker i andra ekonomiska sammanhang vilket kan vara gynnsamt.

Prutat boränta är nummer ett

Först och främst ska du se till att ha en väl förhandlad boränta. I dag ligger listpriserna på bolån strax under tre procent och en väl förhandlad ränta landar oftast kring 2-2,5 procent (många kan faktiskt få räntor under två procent). Vid en ränta under 2,5 procent framstår detta som ett mindre attraktivt sparande. Räntan är förvisso bättre än den ränta som de flesta kan få via sparkonton, utan att ta risk. Men med en viss riskacceptans kan vi snabbt investera oss till en högre förväntad avkastning.

10 års fight: Fondsparande vs. amortering

Jag har gjort ett räkneexempel där jag tittat tillbaka på de 10 senaste åren och jämfört de två alternativen: amortera bolån eller fondspara. Exemplet förutsätter en skatteåterbäring om 10 000 kr per år och där amorteringen eller fondsparandet sker i anslutning till midsommar (varje helgfri 20 juni eller närmast följande vardag). Fondsparandet utvärderas med hjälp av utvecklingen för SIX Return Index (alltså ett brett svenskt totalavkastningsindex) och bolåneräntorna utvärderas med Swedbanks rörliga ränta (3-månaders) för den angivna perioden.

Fondsparande utklassar amortering

Den som amorterat på bolånet hade efter 10 år minskat sin skuld med 100 000 kr och samtidigt minskat sina räntekostnader under perioden med 19 974 kr (exklusive ränteavdrag vilket skulle minskat besparingen med 30 procent). Fondspararen å andra sidan har investerat 100 000 kr och fått en avkastning om 80 178 kr (exkluderat kapitalskatt som i en vanlig depå hade minskat vinsten med 30 procent den dag fondandelarna säljs).  Att fondspara har alltså varit mer än fyra gånger bättre än att amortera i ett ekonomiskt perspektiv!

Dåligt börsdecennium

Då ska vi även komma ihåg att många lever med uppfattningen att börsen varit mycket riskfylld under denna period och att avkastningen varit sämre än de flesta andra 10-årsperioder genom historien. Å andra sidan har vi upplevt att även räntorna varit de lägsta genom historien.

Bästa sparandet

Kontenta: Har du kommit ner till 75 procents belåning och samtidigt har god karaktär (aldrig snyltar på sparpengar) så är det i princip alltid bättre att fondspara än att amortera, särskild för den som har en väl förhandlad boränta.

Investera skatteåterbäringen klokt!

Sparhälsningar

Günther Mårder

Om du vill få mina snabba marknadskommentarer kan du följa mig på Twitter här.

Finansiella instrument kan både öka och minska i värde. Det finns en risk att du inte får tillbaka de pengar du investerar.

 

Är du inte Nordnetkund? Kom igång med ditt sparande här!

Vill du veta mer om hur Nordnet behandlar dina personuppgifter, klicka här.

1
Lämna en kommentar

avatar
Nyast Äldst Mest gillade
Anonym
Anonym
Ytterligare en parameter att ta in borde väl vara personens riksbenägenhet? Liksom hur mycket kapital som redan finns sparat? Eventuellt även hur hög avgift fonden i exemplet har? Nog för att det finns mer eller mindre trygga fonder att investera i med förhoppningsvis god avkastning, men fonder har absolut ingen garanterad avkastning. Det kan därför kännas tryggare att amortera på sina bolån för dem som är novisa på fondmarknaden eller helt enkelt är i en livssituation där låg risk är prio för sitt kapital.

Nordnets veckobrev.

Få Nordnets veckobrev varje måndagsmorgon med börsens viktigaste händelser.

Vill du veta mer om hur Nordnet behandlar dina personuppgifter, klicka här.

Nordnets veckobrev.
Få Nordnets veckobrev varje måndagsmorgon med börsens viktigaste händelser.









Vill du veta mer om hur Nordnet behandlar dina personuppgifter, klicka här.
Håll mig uppdaterad
Nordnets veckobrev.

Få Nordnets veckobrev varje måndagsmorgon med börsens viktigaste händelser.
Vill du veta mer om hur Nordnet behandlar dina personuppgifter, klicka här.
Håll mig uppdaterad
close-link