Nordnetbloggen
Nordnet
Nordnet

Gästblogg av Kristina bakom bloggen ”Pensionsträsket”

*Bilden är tagen av fotograf Goro Bertz

Survival of the fittest! Eller konsumentmakt och marknadsekonomi…

Hela samhället bygger på tron att det mesta, från evolutionsteori till frukostflingor, rensar ut och upp det som inte håller måttet och att det bästa alternativen blir kvar. Vi kallar det marknadsekonomi och det är så vårt samhälle och våra marknader styrs. Konsumenterna ska ha makt att välja hur och vad de vill konsumera. Ja, så funkar ju hela världen, undantaget några få länder som valt en annan väg (ja och så Systembolaget då)… Hursomhelst.

För det mesta som vi betalar för har vi fri flytträtt. Om jag inte är nöjd med att äta Frosties kan jag köpa havregryn eller som i mitt fall vill man inte köra en Audi A6 kan man köra en rostig V40 från 2001. Och jag har valde för länge sedan att flytta mina aktie- och fondaffärer från en av storbankerna till en av nätbankerna. Betyder det att Frosties, Audi A6 och dyrmäklare är dåligt? Nej, det betyder bara att det inte är för mig, jag värderar andra saker än att betala för extra fluff som jag inte behöver.

Det är inga problem om jag skulle ångra mig. Vi i Sverige får bestämma själva hur vi vill ha det i det mesta och har Konkurrensverket som ska se till att vi har alternativ att välja mellan och konsumentskydd som ska värna om oss när vi väljer. Men, lustigt nog gäller inte samma regler för våra pensionspengar som för andra pengar och varor: Där har vi INTE fri flytträtt och för den delen inte fri konkurrens. Anledningarna sägs vara många till detta:

  •  Människor klarar inte av att göra val gällande sitt sparande. De kommer bli lurade att flytta sina pengar till dyra alternativ.

o   Men avgifterna är ju mycket högre i mina pensionsförsäkringar än i mitt andra sparande?

  • Det beror på administrationen av insättningar och riskhantering kostar du vill väl att det ska bli rätt?

o   Men banken brukar inte klaga på ett regelbundet sparande? Vissa banker har det som krav för en bra bolåneränta. (Ofta samma bolag som klagar och dessutom har en stor säck med gamla pensionspengar).

Tänk att hela pensionssystemet var en fri marknad?

PPM, ITP, BTP, FTP, KAP-KL, PA16, Trygg-plan, Fri-plan, Pensionsplan, Nätbankerna, ja, allt! Var skulle pengarna hamna då? Jag kan ju bara svara för mig:

Mina pengar skulle delas lika mellan en tjänstepensionsplan för 0kr med aktiehandel och hälften i fonder i PPM. PPM är landets i särklass bäst prutade fonder. Men nu skulle vi tala flytträtt:

2 500 miljarder kronor utan FRI flytträtt:

Grundpelaren i marknadsekonomi är fri rörlighet av kapital eller pengar för att använda ett ord vi alla gillar. Även om jag som konsument inte från början vet RÄTT pris så kan jag flytta till det alternativ som tilltalar mig. När alla kan flyttar sina pengar fritt så kommer de till slut samlas hos det bolag som erbjuder bäst produkt eller bäst pris. De andra rensas ut. Problemet med de 2500 miljarderna som är vårt pensionssparande är att det finns inte fri flytträtt.

Det finns flytträtt säger bolagen och arbetsmarknadens parter: Fast det finns bara några regler för om du får flytta:

  1. Försäkringen öppnades 2006 eller senare
  2. Du betalar fyttavgift (upp till 5%)
  3. Försäkringen får inte vara kollektivavtalad
  4. Och din själ måste klara pappersberg som kommer samlas i ditt hem

Frågor som kommer upp hos mig…

  1. Vad skiljer de pengar som sattes av till pension före 2006 mot de efter?
  2. Varför kostar det 5% att flytta en pensionsförsäkring när det är gratis att depå och ISK? (Det är ju som ett handelshinder? En tull för att få lämna landet?) Jo, du ska betala tillbaka provisionen. Ja, gud ja, du betalar själv säljarens provision när du inte gillar det som såldes på dig via en arbetsgivares anlitade försäkringsmäklare.
  3. Det finns fri flytträtt i kollektivavtalen, MEN, inom kollektivavtalen. Eftersom det är lite billigare i avtalade försäkringar tycker bolagen att det måste garanteras att alla pengar ska stanna kvar där de är.
  4. Om du nu väljer att ta tag i flyttarna trots kostnaderna så kommer bolagen dränka dig i papper, så många papper att faktiskt drygt hälften av alla påbörjade byten inte genomförs. HÄLFTEN. Papper tänker du? Japp, det är så det görs. Lustigt nog går det att smidigt flytta med bank-id om man till exempel har ITP1 (ja, inom avtalet förstås).

Är det värt det att flytta då?

Jag har svart bälte i flytträtt så JA! Du kan få tjänstepensionen för 0kr hos nätbankerna och inom vissa avtal. Det finns ekonomiskt starka incitament att faktiskt utnyttja detta. Ja, fundera själv på vad 0,75% på hela kapitalet resten av ditt arbetsliv betyder i pengar. (En årslön kanske?)

Så använd din konsumentmakt, kom igång och flytta de pengar som går. Och seriöst, vem går inte igång på att använda lite makt?

/Kristina

Ni kan läsa mer på Bloggen Pensionsträsket, Twitter och Facebook.

Nordnet
Nordnet

Är du inte Nordnetkund? Kom igång med ditt sparande här!

Lämna en kommentar

Var den första att kommentera

avatar
wpDiscuz

Nordnets veckobrev

Få Nordnets veckobrev varje måndagsmorgon med börsens viktigaste händelser.
Anmäl

Anmäl
Nordnets veckobrev
Få Nordnets veckobrev varje måndagsmorgon med börsens viktigaste händelser.
Håll mig uppdaterad
Nordnets veckobrev

Få Nordnets veckobrev varje måndagsmorgon med börsens viktigaste händelser.
Håll mig uppdaterad
close-link