Frida Bratt
Att pensionsspara i en kapitalförsäkring är ingen dum idé – förutsatt att den inte är avgiftsbelagd. Jag har räknat på hur mycket som egentligen försvinner för den som har en kapitalförsäkring med avgift. Det är faktiskt hisnande.
Kapitalförsäkring lämpar sig väl för pensionssparande. Det är exempelvis lättare att organisera uttagen än från ISK. Men – och det finns tyvärr många där ute som inte tänker på detta – tyvärr är det väldigt många bolag som avgiftsbelägger kapitalförsäkringen.
Jag kollade in hur mycket de tar ut – och det är inga dåliga summor som försvinner visar det sig.
Avgift per år för kapitalförsäkring med 300000 kr:
Danske Bank Danica Pension Depåförsäkring K: Fast: 360 kr Rörlig: 1800 kr
Danske Bank Danica Pension – Kapital Flex: Fast: 360 kr Rörlig: 1950 kr
Danske Bank Danica Pension – Kapitalspar: Fast: 120 kr Rörlig: 750 kr
Folksam Privatägd Kapitalförsäkring med fondförvaltning (via rådgivare): Fast: 250 kr Rörlig: 2100 kr
Folksam Privatägd kapitalförsäkring traditionell förvaltning (via rådgivare): Fast: 288 kr Rörlig: 2400 kr
Handelsbanken Liv – Kapitalspar Barn: Fast: 120 kr Rörlig: 1500 kr
Handelsbanken Liv – Kapitalspar Depå: Fast: 0 kr Rörlig: 1050 kr
Handelsbanken Liv – Kapitalspar Fond: Fast: 120 kr Rörlig: 1500 kr
Handelsbanken Liv – Kapitalspar Pension: Fast: 120 kr Rörlig: 900 kr
Länsförsäkringar Reflex Fondkapital:Fast: 0 kr Rörlig: 1950 kr
Länsförsäkringar Reflex Sparförsäkring: Fast: 240 kr (0 kr om engångsbeloppet är 100000 kr eller högre) Rörlig: 2250 kr
Movestic Spar Privat: fast: 279 kr Rörlig: 1650 kr
SEB Barnspar: 0 kr Rörlig: 900 kr
SEB Kapitalspar med premieavgift: Fast: 304 kr Rörlig: 1950 kr (1200 kr/0,4 % om kund valt att betala premieavgifter).
SEB Pensionsspar Fond: Fast: 150 kr Rörlig: 600 kr
Skandia Kapitalförsäkring Depå: Fast avgift: 0 kr Rörlig: 2250 kr
Skandia Kapitalförsäkring fond (via rådgivare): Fast: 360 kr (0 kr om du samtidigt har en pensionsförsäkring i Skandia Link och ett sparande på minst 12000 kr/år) Rörlig: 1950 kr
Skandia Kapitalförsäkring Skandia Framtid (via rådgivare): Fast: 0 kr Rörlig: 2400 kr
SPP PLUSKapital (via rådgivare): Fast: 240 kr Rörlig: 1350 kr
Swedbank Försäkring Kapitalspar Depå: Fast: 0 kr Rörlig: 1200 kr
Swedbank Försäkring Kapitalspar Fond/Barn/Pension: Fast: 120 kr Rörlig: 2250 kr
Avgift per år för kapitalförsäkring på 1000000 kronor:
Danske Bank Danica Pension Depåförsäkring K Fast: 360 kr Rörlig: 6000 kr
Danske Bank Danica Pension – Kapital Flex: Fast: 360 kr Rörlig: 6500 kr
Danske Bank Danica Pension Kapitalspar Fast: 120 kr Rörlig: 2500 kr
Folksam Privatägd kapitalförsäkring med fondförvaltning (via rådgivare): Fast: 250 kr Rörlig: 7 000 kr
Handelsbanken Liv – Kapitalspar Barn: Fast: 120 kr Rörlig: 5000 kr
Handelsbanken Liv – Kapitalspar Depå: Fast: 0 kr Rörlig: 3500 kr
Handelsbanken Liv – Kapitalspar Fond: Fast: 120 kr Rörlig: 5000 kr
Handelsbanken Liv – Kapitalspar Pension Fast: 120 kr Rörlig: 3000 kr
Länsförsäkringar Reflex Fondkapital: Fast: 0 kr Rörlig: 6500 kr
Länsförsäkringar Reflex Sparförsäkring: Fast: 240 kr Rörlig: 7500 kr
Movestic Spar Privat: Fast: 0 kr Rörlig: 5000 kr
SEB Barnspar: Fast: 0 kr Rörlig: 3000 kr
SEB Kapitalspar med premieavgift: Fast: 304 kr Rörlig: 6500 (4000/0,4 % om kund valt att betala premieavgifter)
SEB Kapitalspar: Fast: 304 kr Rörlig: 6500 kr (4000/0,4 % om kund valt att betala premieavgifter)
SEB Pensionsspar Fond: Fast: 150 kr Rörlig: 2000 kr
Skandia Kapitalförsäkring Depå (via rådgivare): Fast: 0 kr Rörlig: 7500 kr
Skandia Kapitalförsäkring fond (via rådgivare): Fast: 360 kr (0 kr om du samtidigt har en pensionsförsäkring i Skandia Link och ett sparande på minst 12000 kr/år) Rörlig: 6500 kr
Skandia Kapitalförsäkring Skandia Framtid (via rådgivare): Fast: 0 kr Rörlig: 8000 kr
SPP PLUSkapital (via rådgivare): Fast: 240 kr Rörlig: 4500 kr
Swedbank Försäkring Kapitalspar Depå: Fast: 0 kr Rörlig: 4000 kr
Swedbank Försäkring Kapitalspar Fond/Barn/Pension: 0 kr Rörlig: 4000 kr
Det ska i rättvisans namn nämnas att det man får för avgiften är ofta rätten till rådgivning hos banken/pensionsbolaget. Det kan vara behövligt för många, som behöver hjälp med att exempelvis strukturera upp sitt sparande och planera uttag.
Men väldigt, väldigt många utnyttjar aldrig den här hjälpen. Dessutom kan man fråga sig om det är rimligt att varje år betala tusentals kronor för något enstaka rådgivningstillfälle. Och – och det här kanske är allra viktigast – den rådgivning du får är inte opartisk. Vill det sig illa sitter spararen där med fonder som kanske inte är de bästa för spararen, men som banken eller försäkringsbolaget tjänar på.
Över tid blir effekten av de höga avgifterna extremt kännbar för den enskilde spararen:
Eva sparar i en kapitalförsäkring, 2000 kr i månaden i 30 år i en kapitalförsäkring som har en avgift på 0,9 procent. Snittavgiften för de fonder hon valt i försäkringen är 0,5 procent. Efter 30 år är hennes pensionssparande värt 1,66 miljoner kronor kr före skatt. Hon har betalat 266000 kr i avgifter under åren.
Hade hon istället valt att spara 2000 kr i månaden i 30 år i en kapitalförsäkring utan avgift hade utfallet blivit radikalt annorlunda. Fonderna i försäkringen har en snittavgift på 0,5 procent. Efter 30 år är då hennes pensionssparande värt 1,95 miljoner kronor före skatt. Hon har betalat 106000 kr i avgifter.
Om vi antar att Eva som pensionär plockar ut pengarna på tio år betyder det att hon skulle kunna få 2400 kr i högre pension varje månad, om hon hade sparat i en kapitalförsäkring utan avgift (före skatt). Totalt hade det handlat om 290000 kr mer i pension om hon hade valt en kapitalförsäkring utan avgift.
För er som läser detta är det förmodligen en självklarhet att välja en avgiftfri kapitalförsäkring, eller en ISK. ISK är aldrig avgiftsbelagd. Problemet är att jag tror att väldigt många där ute inte tänker på avgiften, inte vet att det finns kapitalförsäkringar utan avgift eller överskattar nyttan av rådgivningen.
Det är dem jag hoppas nå. Bland annat genom denna artikel i Aftonbladet.
Jag har haft turen och lyckas sälja mitt bolag (läs: mitt holdingbolag sålde) och ska nu placera pengarna. Jag har valt ut två av de stora kapitalförvaltarna och en av dem föreslår att jag ska använda en kapitalförsäkring, de samarbetar med Pension /Futur Pension och erbjuder kapitalförsäkringen för 650 kr i fast avgift + 0,25% på kapitalet.
Eftersom jag ska placera 15 MSEK känns det som men en mycket hög avgift även för ett företag.
Vad är din erfarenhet?
Det bör tilläggas att kapitalförsäkringen i det här fallet enbart är ett försäkringsskal. För själva förvaltningen hos kapitalförvaltaren betalar jag ytterligare en procentsats som är avsevärt högre.
Kanonbra artikel. Denna ska jag dela!
Nordea, Skandia och SPP har kostnadsfria kapitalförsäkringar utan rörlig avgift, varför har du inte tagit med dom i jämförelsen?
Det har ju Nordnet och Avanza också och de är inte med. Om du läser ingressen står det ju att jämförelsen är “för den som har en kapitalförsäkring med avgift.”
Varför är inte Nordnets kapitalförsäkring med i jämförelsen då? Den kan också ha försäkringsavgifter om den är tecknad via en försäkringsförmedlare.
Vad tar ni på nordnet för årlig avgift för en kapitalförsäkring? Och kan du utveckla vad du menade med att det var lättare att organisera uttag med en KF än en ISK
Tack för en bra artikel
Viktor
Hej! nordnet tar inte ut någon avgift för kapitalförsäkringar. I en kapitalförsäkring kan du välja uttagstid och organisera uttagen på t ex 5,10,20 år på ett annat sätt än i ISK.
Vad är rörlig avgift
Hej! En procentuell andel av kapitalet.