Nordnetbloggen

Maxa din pension

Hur du får mer i pension

  • Fortsätt jobba efter 65 års ålder
  • Kräv tjänstepension av din arbetsgivare 
  • Se över om du fortfarande har behov av efterlevnadsskyddet
  • Betala inga onödiga och höga avgifter 
  • Våga ta större risker när du har långt kvar till pension och minska successivt risken i takt med att utbetalningarna närmar sig.

Så kan man sammanfatta de viktigaste tipsen för att maximera din pension, men det finns mycket mer att tänka på. Här kommer många fler tips, som kan visa sig mycket lönsamma på sikt.

Planera, kartlägg och agera

Vår framtida pension består av tre delar: Pension från staten (sk. allmän pension där även premiepensionen PPM ingår), tjänstepension (som ibland kallas för avtalspension) och ett eventuellt privat sparande till pensionen. Det är viktigt att du själv kartlägger ditt totala sparande och din framtida lön långt innan det är dags att pensionera dig. För den som engagerar sig när det bara är några år kvar till pensioneringen så är det ofta för sent. Om du vill få en överblick över din pension så kan du använda dig av webbplatsen Min Pension där du med hjälp av E-legitimation, eller ett lösenord som kan beställas, kan logga in och få information om hur din framtida pension ser ut. Först när du har en klar bild över hur fin framtida pension ser ut kan du på ett rationellt sätt skapa en plan och agera för att uppfylla den.

Alla livets inkomster räknas

Pensionen grundar sig på hela livets inkomst och för de flesta svenskar kommer den statliga pensionen att motsvara ungefär hälften av slutlönen. För många kommer detta att kännas väl tunt och därför är det absolut bästa sätten att höja pensionen att fortsätta arbeta efter 65. Även om det bara handlar om deltidsarbete så kommer detta att göra stor ekonomisk skillnad. Om du fortsätter att arbeta så får du inte glömma att arbetsgivaren i de flesta fall upphör med inbetalningarna till din tjänstepension, samtidigt som de sociala avgifterna för din arbetsgivare sjunker. Detta är ett gyllene tillfälle att förhandla till sig en högre lön!

Kräv tjänstepension

De flesta kommer att förvänta sig att få en pension som är bättre än hälften av slutlönen. Därför ska du kräva att du får tjänstepension från din arbetsgivare. Hos alla företag som har kollektivavtal så finns detta, och för många utan kollektivavtal erbjuder ofta en tjänstepension som motsvarar det kollektivavtal som gäller i branschen. Men det är ditt ansvar att kontrollera att du får tjänstepension, vilket är en del av ditt lönepaket . Jag har flera vänner som efter studierna gick till mycket välbetalda arbeten men där de saknades tjänstepension. För flera av dessa blev det en överraskning när jag berättade hur mycket de förlorade på detta. Kräv helt enkelt tjänstepension – och får du det inte så ska se till att du blir kompenserad med högre lön för att få möjligheten att spara motsvarande själv – antingen via en så kallad löneväxling där din arbetsgivare drar ett belopp från din lön och betalar in till din pension eller via annat privat sparande.

Pensionsrådgivare och premiepension

Man brukar säga att goda råd lönar sig. Detta gäller även inom pensionsområdet men tyvärr är goda råd sällsynta. Rådgivare brukar vara mer skickliga på att säkra sin egen plånbok än din framtida pension. Mitt generella råd är att undvika rådgivarna. Att istället placera pensionspengarna i enkla fonder med låga avgifter är ett bättre framgångsrecept. Inom premiepensionen har det varit populärt att ta hjälp, men utvärderingar visar att de som haft rådgivare har presterat precis lika bra avkastning som de utan – men tyvärr har avgifterna som rådgivarna tagit ut gjort att resultatet blivit sämre. 

Onödiga avgifter äter upp pensionen

Onödiga och höga avgifter inom pensionssystemet kan äta upp betydande delar av din framtida pension. Se till att välja ett pensionsbolag som inte har några insättnings- eller kapitalavgifter och där förvaltningsavgifterna är låga. Detta är förmodligen det enklaste sättet att öka pensionen på eftersom varje sparad krona är en tjänad krona. Ta även bort efterlevnadsskyddet om du inte har försörjningsplikt eftersom detta ger dig högre pension. Enda tillfället då det är att rekommendera är om din partner aldrig skulle klara sig ekonomisk om du gick bort tidigt. Efterlevandepension är att rekommendera om din partner skulle få det svårtatt klara sig ekonomisk om du skulle avlida innan eventuella barn är vuxna och ditt pensionskapital fortfarande inte har vuxit till sig.

Hur placera pensionspengarna?

Att placera tjänstepensionen väl är långt mycket viktigare än hur du placerar premiepensionen. Detta eftersom det ofta handlar om långt mycket mer pengar inom tjänstepensionen. Rent generellt kan man säga att du ska tänka på att minska risken i takt med att du närmar dig pensionsuttaget. Men när du har 15 år eller mer kvar till pension ska du ha en mycket hög andel aktiefonder. Risk och avkastning går alltid hand i hand och därför ska du inte göra avkall på potentiell avkastning.

Ta ut din pension på bästa sätt

När du ska ta ut pensionen är det viktigt att du planerar för att inte betala onödigt mycket i skatt. För den som passerar brytgränsen för statlig skatt kan det finnas anledning att rulla fram delar av utbetalningarna för att på så vis slippa betala de höga marginalskatterna om 50 procent. 

Det kan gå att flytta pensionen till ett annat bolag, men du måste då vara noggrann med att kontrollera vilka livslängdsantaganden som det bolaget tillämpar om du idag har så kallad livsvarig pension. Många har så kallad temporär, vilket innebär att du redan nu vet under hur många år som pensionen kommer att utbetalas. Kontrollera även att inte någon flyttavgift tillkommer. Eftersom pensionen utbetalas under många år så kan en flytt även i ett sent skede faktiskt innebära väsentliga besparingar.

Pensionshälsningar

Günther

Om du vill få mina snabba marknadskommentarer kan du följa mig på Twitter här.

Vill du läsa mer om pension så kan jag tipsa om följande:

Patrik Westerberg berättar varför privat pensionssparande inte alltid är en bra idé.

Avdrag för pensionsavsättning. Bra för vissa, dåligt för andra. Här berättar jag mer.

Går det att tjäna pengar på PPM-inflödet? Här berättar jag mer.

Vilka PPM-fonder får mest av pensionspengarna. Här redovisar jag hela listan.

Pensionsmyndighetens webbplats hittar du mycket information och kan göra fondbyten inom premiepensionen.

Finansiella instrument kan både öka och minska i värde. Det finns en risk att du inte får tillbaka de pengar du investerar.

 

Är du inte Nordnetkund? Kom igång med ditt sparande här!

Vill du veta mer om hur Nordnet behandlar dina personuppgifter, klicka här.

Lämna en kommentar

avatar

Nordnets veckobrev.

Få Nordnets veckobrev varje måndagsmorgon med börsens viktigaste händelser.

Vill du veta mer om hur Nordnet behandlar dina personuppgifter, klicka här.

Nordnets veckobrev.
Få Nordnets veckobrev varje måndagsmorgon med börsens viktigaste händelser.









Vill du veta mer om hur Nordnet behandlar dina personuppgifter, klicka här.
Håll mig uppdaterad
Nordnets veckobrev.

Få Nordnets veckobrev varje måndagsmorgon med börsens viktigaste händelser.
Vill du veta mer om hur Nordnet behandlar dina personuppgifter, klicka här.
Håll mig uppdaterad
close-link