Det orangea kuvertetet, tjänstepensionval som aldrig blir av och vänner som tycks spara mycket mer och mycket smartare. Det är lätt att känna sig vilsen när det kommer till pensionsvalet.

I värsta fall kan vilsenhet leda till uppgivenhet, du kanske helt avstår att agera. I bästa fall är den den spark i baken du behöver för att ta itu med saken.

Faktum är att det inte behöver vara vare sig komplicerat eller tidskrävande. Jag har samlat allt du behöver veta oavsett om du är runt 30, 40, 50 eller 60 år. Håll till godo.

Smarta pensionsval för dig som är i 30-årsåldern

Jag hör 30-åringar säga att det är för tidigt att tänka på pension. Jag säger tvärtom. När du är 30 har du tiden på din sida och alla möjligheter att fatta kloka ekonomiska beslut.

Dagens 30-åringar har, åtminstone ganska ofta, nyligen kommit ut på arbetsmarknaden. Man har sitt första arbete – eller så har man hunnit jobba några år. Ibland är det svårt att hålla koll på sina rättigheter – och att ställa krav. Men jag vill pusha dig att göra just det.

Kräv tjänstepension

Utan tjänstepension riskerar du att få över 20 procent lägre inkomst när det är dags att sluta arbeta. Många arbetsgivare menar att de skippar tjänstepension och istället erbjuder högre löner. Den ekvationen går nästan aldrig ihop. Du måste ha en väldigt mycket högre lön om den ska kompensera för ett uteblivet pensionssparande och riskförsäkringar som skapar trygghet om olyckan är framme. Allt sådant ingår normalt också i en tjänstepension.

Starta ett privat sparande

Jag rekommenderar den som kan att spara minst tio procent av sin nettolön till pensionen. Ett privat pensionssparande är inget annat är ett månadssparande i en kapitalförsäkring eller på ett investeringssparkonto.

Tidigare fanns det särskilda pensionskonton, där pengarna var låsta till tidigast 55 år. När avdragsrätten slopades 2016 upphörde mängder av svenskar att spara till pensionen. Olyckligt, för den som vill ha mer än halva lönen när det är dags att sluta jobba behöver spara själv. Så enkelt är det.

Satsa på högre risk

Sett över tiden har aktier alltid varit den bästa investeringen. Du som är runt 30 har tid och bör därför lägga den allra största delen av ditt pensionssparande i aktier. Enskilda aktier om du är intresserad, breda aktiefonder om du inte är det.

Kolla om du kan flytta

Hos många pensionsbolag riskerar din efterlängtade pension att ätas upp av avgifter. Så är det inte hos oss. Vi har skippat alla onödiga avgifter, du betalar bara för det du sparar i. Courtage för aktier eller förvaltningsavgift för fonder.

Du kan ofta flytta din pension och på så sätt själv bestämma var du vill att pengarna ska växa.

Smarta pensionsval för dig som är i 40-årsåldern

Att prata om pension med personer i 40-årsåldern är kul. Man är medveten om att det finns en morgondag och är van vid att planera framåt. Det finns ett intresse. Och vid 40 har du dessutom fortfarande väldigt goda möjligheter att påverka din framtida lön.

I 40-årsåldern är det framförallt fyra saker du behöver tänka på när det kommer till pension och pensionssparande. Nämligen:

Säkerställ att du har en schysst tjänstepension

Majoriteten av alla arbetsgivare betalar tjänstepension till sina anställda. Det är tur, för tjänstepensionen kan göra hela skillnaden för dig när det är dags att sluta arbeta. Du som anställd behöver säkerställa att du omfattas av tjänstepension – och att den innehåller ett pensionssparande och riskförsäkringar, så som olycksfallsförsäkring och sjukförsäkring.

Är du egenföretagare? Då har du förstås ett ännu större ansvar för att ordna den trygghet anställda på större bolag normalt omfattas av. Läs mer om tjänstepension för företagare.

Öka ditt privata sparande

Jag brukar rekommendera att man, om man kan, sparar tio procent av sin disponibla inkomst i ett privat pensionssparande. Enklast är förstås ett automatiskt månadssparande som dras i samband med att du får lön. Många startar det där sparandet, men få glömmer att faktiskt öka det i takt med att lönen utvecklas. Lägg en timme per år på att gå igenom din pension, säkerställ att du sparar tillräckligt mycket. Det brukar vara väl investerad tid.

Behåll dina aktiesparande ett tag till

Sett över tiden har aktier alltid varit den bästa investeringen. Du som är runt 40 har faktiskt fortfarande tid och bör därför lägga den allra största delen av ditt pensionssparande i aktier. Enskilda aktier om du är intresserad, breda aktiefonder om du inte är det.

Kolla om du kan flytta

Hos många pensionsbolag riskerar din efterlängtade pension att ätas upp av avgifter. Så är det inte hos oss. Vi har skippat alla onödiga avgifter, du betalar bara för det du sparar i. Courtage för aktier eller förvaltningsavgift för fonder.

Du kan ofta flytta din pension och på så sätt själv bestämma var du vill att pengarna ska växa.

Smarta pensionsval för dig som är i 50-årsåldern

Är man runt 50 börjar pensionen bli en realitet som man måste förhålla sig till. Däremot kommer du inte att behöva lägga mängder av tid på din pension och ditt pensionssparande, tvärtom. Med några enkla knep kan du skapa goda förutsättningar för en bra framtida lön.

Skaffa överblick och kontroll

Innan du kan fatta kloka ekonomiska beslut behöver du ha koll på vad du har och vad du saknar. Logga in på Minpension.se för att få en heltäckande bild av din pension; den allmänna, tjänstepensionen och ditt privata sparande.

Minpension.se som ägs av staten och pensionsbolagen syftar till att ge dig som sparare information, överblick och kontroll. Sånt gillar jag.

Kolla om du kan flytta

Hos många pensionsbolag riskerar din efterlängtade pension att ätas upp av avgifter. Så är det inte hos oss. Vi har skippat alla onödiga avgifter, du betalar bara för det du sparar i. Courtage för aktier eller förvaltningsavgift för fonder.

Du kan ofta flytta din pension och på så sätt själv bestämma var du vill att pengarna ska växa.

Öka ditt privata sparande

Jag brukar rekommendera att man, om man kan, sparar tio procent av sin disponibla inkomst i ett privat pensionssparande. Enklast är förstås ett automatiskt månadssparande som dras i samband med att du får lön. Många startar det där sparandet, men få glömmer att faktiskt öka det i takt med att lönen utvecklas. Lägg en timme per år på att gå igenom din pension, säkerställ att du sparar tillräckligt mycket. Det brukar vara väldigt väl investerad tid.

Om du ännu inte har ett privat pensionssparande är det hög tid att skaffa det. Öppna en kapitalförsäkring och starta ett månadssparande. Och snåla inte. Utan ett privat pensionssparande riskerar du att bara få drygt halva din lön när du slutar jobba.

Låt dig inte skrämmas, behåll aktierna ett tag till

Ju längre tid till pension, desto mer aktier. Så brukar det heta. Med 15 år kvar till pensionen kan du fortfarande behålla majoriteten av ditt sparande i aktiefonder. Nedtrappningen mot räntor kan du avvakta med – åtminstone fem år.

Smarta pensionsval för dig som är i 60-årsåldern

Är du runt 60 har du sannolikt runt fem år kan kvar till pensionen. Har du varit proaktiv och smart kan du kanske luta dig tillbaka. Annars har du fem saker kvar att göra. För du vill väl optimera din framtida pension? Den ska du ju klara dig på resten av ditt liv.

Skaffa överblick och kontroll

Det är lätt att bli stressad när man inte vet vad man har att röra sig med. På Minpension.se kan du genom ett knapptryck få en heltäckande bild av din pension; den allmänna, tjänstepensionen och ditt privata sparande. Här kan du också få hjälp och praktiska tips inför uttag av pensionen. Många tycker faktiskt att just det är det allra krångligaste.

Minpension.se som ägs av staten och pensionsbolagen syftar till att ge dig som sparare information, överblick och kontroll. Sånt gillar jag.

Skippa avgifterna – idag och för resten av ditt liv

Alla pensionsbolag har olika fördelar. Det vi är allra stoltast över är att vi skippat allt vad onödiga avgifter heter när det kommer till pension. Det kan betyda en halv miljon mer när det är dags att sluta arbeta.*

Många glömmer faktiskt bort att man fortsätter betala avgifter, ända tills pengarna är slut. Det kan betyda att du har tiotals år kvar med avgifter och hundratusentals kronor i missad pension. Eftersom pensionsbolagen ofta tar ut en procent på kapitalet betalar du som mest vid pensionstillfället.

Vi hjälper dig att få ordning på din pension. Läs mer om det här.

Fortsätt spara

Jag brukar rekommendera att man, om man kan, sparar tio procent av sin disponibla inkomst i ett privat pensionssparande. Enklast är förstås ett automatiskt månadssparande som dras i samband med att du får lön. Många startar det där sparandet, men få glömmer att faktiskt öka det i takt med att lönen utvecklas. Lägg en timme per år på att gå igenom din pension, säkerställ att du sparar tillräckligt mycket. Det brukar vara väldigt väl investerad tid.

Många har den allra högsta lönen precis innan pension. Utnyttja det och spara så mycket du kan.

Nu är det läge att tänka trygghet

Ju längre tid till pension, desto mer aktier. Så brukar det heta. Med några få år kvar till pension kan det vara läge att se över portföljen och påbörja nedtrappningen mot räntor.

/Alexander Gustafsson, investeringscoach på Nordnet

*Med en tjänstepension på 0,5 mkr vid 35 år och 6% i antagen avkastning varje år har du vid 65 år cirka 2,9 mkr om du sparar hos oss, jämfört med ca 2,4 mkr om du sparar hos ett bolag som tar 0,65% i kapitalavgift och 360 kr i fast årsavgift. Skillnaden på cirka 0,5 mkr beror på att du hos det andra bolaget betalar ca 230 000 kr i avgifter.