Nordnetbloggen
Nordnet
Nordnet

Ränta-på-ränta-effekten – världens åttonde underverk

Att börja spara i tidig ålder ger otroliga möjligheter för ditt pensionssparande. En 20-åring som under 10 års tid sparar pengar månadsvis, kan i slutändan ha ett större pensionsbelopp än en 30-åring som sparat samma summa i 35 år. Hur? Jo, genom ränta-på-ränta-effekten. Fysikern Albert Einstein ska ha sagt att ränta-på-ränta-effekten är världens åttonde underverk. I detta inlägg visar vi varför.

Hur ränta-på-ränta fungerar

Ränta-på-ränta kan enklast jämföras med snöbollseffekten. Föreställ dig att du bygger en snöboll. I början tar det ett tag för snöbollen att bli större, men efter ett tag så växer den i extremt hög takt för varje varv du rullar. Ränta-på-ränta fungerar likadant, och även om avkastningen är en viktig faktor, krävs det varken större summor eller hög avkastning för att få ett mindre sparande att växa i hög takt.

Exempel på ränta-på-ränta

I detta exempel ska vi visa hur en 20-åring kan spara aktivt i 10 år och vid 65 ha ett högre belopp än en 30-åring som sparar aktivt i 35 år.

20-åringen sparar 24 000 kronor om året i 10 års tid och får en 8 procents årlig avkastning på sina investeringar. Efter 10 år används sedan det beloppet för att spara, men inga mer pengar läggs in. Vid 65 års ålder kommer detta innebära en total summa på 5 551 778 kronor.

30-åring börjar spara på samma grunder som ovan, men till skillnad från 20-åringen fortsätter 30-åringen att spara 24 000 kronor om året kontinuerligt i 35 års tid. Den totala summan vid 65 års ålder för 30-åringen blir då 4 466 452 kronor. Totalt innebär det strax över 1 miljon kronor mer för 20-åringen vid pension, som dessutom mellan 30 och 65 års ålder har 24 000 kronor per år att göra annat för.

Det är med andra ord förvånansvärt svårt att ta igen 20-åringens försprång på 10 år, fastän du fortsätter att spara pengar två och en halv gånger längre. Ju högre avkastning du får på dina besparingar, desto svårare blir det. Ifall vi i istället för avkastningen i exemplet ovan använder oss av en 8,5 procents årlig avkastning, växer skillnaden till cirka 1,7 miljoner kronor (6 713 860  <=> 5 017 952) till 20-åringens fördel.

Om du i exemplet hör till den senare skaran, eller ännu äldre, misströsta inte. Du kan söka tröst genom att börja spara till dina barn. Ifall du sparar 2000 kronor i månaden för ditt barn under de 18 första levnadsåren, har ditt barn cirka en miljon (970 000) väntandes på 18-årsdagen med 8 procents snittavkastning.

Lärdomar av ränta-på-ränta-effekten

Det vi tydligt kan se i våra exempel är att storleken på ditt startkapital spelar en viktig roll i ränta-på-ränta-effekten. Men du behöver inte tolka det som att det är ett krav att vara rik för att nyttja ränta-på-ränta. Eftersom kontinuerlig avkastning är minst lika viktigt så får du mycket mer ut av dina pengar på till exempel börsen än på ett sparkonto. Det är också tydligt att tiden är avgörande för att få ut mest av effekten. Eftersom kurvan är exponentiell och de mesta pengarna kommer i slutet av vår tidsperiod, är det viktigt att starta sparandet så fort som möjligt och låta tiden göra jobbet.

I våra exempel har vi inte tagit med att börsen svänger, så vissa perioder kan ränta-på-ränta-effekten jobba till vår nackdel.

Ett tips för att du ska få ut så mycket som möjligt av ränta-på-ränta-effekten i ditt sparande är därför att du i början kan tillåta dig själv att ta lite mer risk för att potentiellt kunna få högre avkastning, men ju längre tiden går, desto mindre risk bör du ta eftersom du blir mer utsatt.

Hur ser din spartaktik ut? Kände du till ränta-på-ränta-effekten och har du använt det i ditt sparande? Kommentera gärna nedan.

Beräkningen är framtagen för att ge exempel på hur ett regelbundet sparande kan få dina pengar att växa över tid. Beräkningens resultat utgör inte en utfästelse, ett råd eller en rekommendation. Beräkningen är en förenkling av verkligheten. I beräkningen har vi endast tagit hänsyn till ett begränsat antal parametrar (startbelopp, månatligt sparbelopp, spartid i år och förväntad avkastning per år). Den förväntade avkastningen per år har i beräkningen fördelats jämt över varje månad och varje månad realiseras avkastningen och adderas till sparkapitalet. Det går inte att säga i förväg hur stor avkastningen blir i verkligheten, avkastningen i beräkningen är endast ett antagande. Sparande påverkas av inflation, skatteeffekter, valutakurser och avgifter, vilket vi inte har tagit hänsyn till i beräkningen. Beräkningen bygger inte på någon särskild sparform.

 Vi reserverar oss för eventuella felskrivningar eller felaktiga beräkningar som kan uppkomma.

Finansiella instrument kan både öka och minska i värde. Det finns en risk att du inte får tillbaka de pengar du investerar.

 

Är du inte Nordnetkund? Kom igång med ditt sparande här!

Lämna en kommentar

Var den första att kommentera

avatar

Nordnets veckobrev

Få Nordnets veckobrev varje måndagsmorgon med börsens viktigaste händelser.
Anmäl

Anmäl
Nordnets veckobrev
Få Nordnets veckobrev varje måndagsmorgon med börsens viktigaste händelser.
Håll mig uppdaterad
Nordnets veckobrev

Få Nordnets veckobrev varje måndagsmorgon med börsens viktigaste händelser.
Håll mig uppdaterad
close-link