Så (lite) behöver du spara för en bra pension

Under 600 kronor i månaden. För den som är ung kan ett månadssparande på den nivån räcka för att säkra en god pension. Det visar de uträkningar jag gjort och som Aftonbladet publicerar i tidningen idag.

Det ska sägas dirket; den som nöjer sig med omkring 60 procent av sin lön i pension behöver inte spara privat. Det är ungefär där de flestas pension kommer att hamna, visar prognoser om så kallad kompensationsgrad som MinPension gjort. Bakom MinPension står staten och pensionsbolagen.

Många vill ha betydligt mer än 50-60 procent av lönen i pension. Den goda nyheten är att unga personer har alla möjligheter att säkra en pensionsnivå som är betydligt högre än så, eftersom de har tiden på sin sida. Ränta på ränta-effekten gör att pengarna växer mycket över tid – det kan räcka med några hundralappar i sparande varje månad för att i slutändan nå en pensionsnivå på 80 procent av slutlönen.

Så mycket behöver du spara till din pension

Jag har räknat på hur mycket vi behöver spara för att nå en pensionsnivå på 80 procent av lönen, och använt MinPensions rapport som underlag. MinPensions prognos har en brist; den tar inte hänsyn till löneutveckling och därför får lönen ses som någon slags snittinkomst under arbetsåren. Prognosen utgår från en stardard för pensionsprognosen (som utarbetats av Svensk Försäkring och Pensionsmyndigheten) och bortser från inflation och inkomsttillväxt, för att resultatet av pensionsprognosen ska bli jämförbart med nuvarande lön.

Därefter har jag räknat på hur mycket exempelpersonerna måste spara varje månad för att nå 80-procentsnivån under de tio första pensionsåren, beroende på när de börjar spara privat. Jag räknar alltså med en uttagstid för det privata sparandet på 10 år.

Samtliga summor är före skatt. Jag har räknat med att det privata sparandet placeras i fonder som ger 6 procent per år i avkastning och kostar 1 procent per år i avgift.

Mohammed

Ålder: 30

Lön: 30000 kr

Inkomstpension + tjänstepension: 17400 kr (58 % av lönen)

Summa att spara för att få 80 % av slutlönen: 792000 kr om han ska få 6600 kronor varje månad i 10 år från det privata sparandet.

Om Mohammed börjar spara nu behöver han spara: 580 kr/mån

Om Mohammed börjar spara när han är 40 år behöver han spara: 1150 kr/mån

Om Mohammed börjar spara när han är 50 år behöver han spara: 2750 kr /mån

Sofie

Ålder: 35 år

Lön: 35 000

Inkomstpension + tjänstepension: 18900 kr (54 % av lönen)

Summa att spara privat för att få 80 % av lönen: 1 092000 kronor om hon ska få 9100 kronor i månaden ï 10 år från det privata sparandet.

Om Sofie börjar spara nu behöver hon spara: 1 100 kr /mån

Om Sofie börjar spara när hon är 45 år behöver hon spara: 2400 kr /mån

Om Sofie börjar spara när hon är 55 år behöver hon spara: 6 700 kr /mån

Erik

Ålder: 44

Lön: 40000 kr

Inkomstpension + tjänstepension: 22720 kr (56,8 %)

Summa att spara för att få 80 % av slutlönen: 1110 000 kronor om han ska få 9280 kronor i månaden i 10 år från det privata sparandet.

Om Erik börjar spara idag behöver han spara: 2200 kr /mån

Om Erik börjar spara när han är 55 behöver han spara: 7 000 kr /mån

Susanne

Ålder: 54

Lön: 30 000

Inkomstpension + tjänstepension: 17100 kr (57 %)

Summa att spara för att få 80 % av lönen: 822000 kronor om hon ska få 6900 i månaden i 10 år från det privata sparandet.

Om Susanne börjar spara idag behöver hon spara: 5000 kr /mån

Kim

Ålder: 59 år

Lön: 40000

Inkomstpension + tjänstepension: 25200 (63 % av slutlön)

Summa att spara för att få 80 % av lönen: 816000 kronor om han ska 6800 kronor i månaden i 10 år från det privata sparander.

Om Kim börjar spara idag behöver han spara: 9500 kr /mån

För Kim, som är född 1960, blir pensionen helt okej, han har ju en relativt hög lön och bra tjänstepension. Han kanske är nöjd med pensionsnivån, men den skiljer sig rejält från storleken på hans lön. Vill han ha 80 procent av slutlönen i pension blir det tufft att komma ikapp och börja spara privat så sent i livet. Få personer kan spara så många tusenlappar varje månad han behöver göra om han börjar spara privat vid 59 års ålder.

Mitt bästa råd är därför: börja spara i god tid. Det är bättre att komma igång tidigt i livet och sätta av någon hundralapp i ett automatiskt månadssparande än att inte spara alls. Över tid växer nämligen pengarna i den så kallade ränta på ränta-effekten. Placera därför pengar som ska sparas på lång sikt i fonder med exponering mot börsen. Börsen kommer gå upp och ned, men på lång sikt bör pengarna öka i värde, vilket historien visat. Välj också låga avgifter, eftersom väldigt mycket annars försvinner ned i pensionsbolagets fickor. I exemplet har jag valt en avgift på 1 procent, men den avgiften går att pressa ned ännu lägre. Och självklart väljer du ISK eller en kapitalförsäkring utan skalavgift.

Läs gärna artikeln i Aftonbladet här.

Läs mer om privat pensionssparande här.