Nordnetbloggen

Så mycket sparar du på flytt till låga avgifter

Det är nästan häpnadsväckande hur stor effekt höga avgifter har på kapitalet över tid. De slukar upp tusenlappar, kanske utan att den oinsatte spararen märker det. Jag har räknat på hur stor besparingen är för den som väljer låg avgift för både försäkringsskal och fonder i pensionssparandet. Resultatet visar hur viktigt det är att vi får till en effektiv flytträtt på riktigt.

Det handlar om hundratusentals kronor som försvinner för den som lägger pensionssparandet i en lösning med låg avgift, jämfört med den som under hela spartiden har höga avgifter.

Besparingen på låga avgifter syns mest hos de med lite högre inkomst, eftersom avgiften tas ut som en andel av kapitalet. Då blir skillnaden mot om du slipper den här avgiften väldigt stora. Men ålder är också en viktig faktor. Ju tidigare i livet du väljer låga avgifter i pensionen, desto större besparing gör du.

Nedan har jag räknat på hur mycket en pensionssparare kan spara under både spartiden samt uttagstiden genom att välja lägre avgifter för fondförsäkringen i sin individuella tjänstepension. Jag har räknat med att personen jobbar till 65 års ålder och sedan väljer en utbetalningstid för sin pension på 15 år. Jag har räknat med en årlig avkastning för sparandet på 6 procent, och detta gäller även under uttagstiden på 15 år. Vi har inte räknat med någon löneökning och resultatet är före skatt. Avsättningarna till tjänstepensionen är baserade på personens lönenivå och på avsättningens faktiska storlek inom kollektivavtal som ITP och SAF-LO.

Personen har idag sin pension i en fondförsäkring hos Pensionsbolag A, som varje år tar ut en fast avgift på 360 kronor och en rörlig avgift på hela kapitalet på 0,65 procent (en vanlig avgift hos pensionsbolag för en fondförsäkring inom den individuella tjänstepensionen). Dessutom har personen valt fonder i fondförsäkringen med en snittavgift på 1 procent.

Vi räknar med att personen idag, vid nämnd ålder, flyttar sin pension till Pensionsbolag B, som varken tar ut en fast eller en rörlig avgift för fondförsäkringen. Personen väljer här dessutom fonder i fondförsäkringen som har en snittavgift på 0,5 procent.

Att flytta sin pension kan kosta mycket i flyttavgifter. För enkelhetens skull har vi satt flyttavgiften till 15000 kronor i samtliga räkneexempel. Den kan, som de flesta av er säkert vet, vara både högre och lägre än så, beroende på flyttkapitalets storlek.

Exemplen är baserade på uppgifter om avgifter som råder inom den individuella tjänstepensionen. Källa: Konsumenternas. Uträkningar: Nordnet.

Daniel

50 år

Lön: 50000 kr/mån

Sparande i tjänstepension per månad: 4736 kr

När Daniel går i pension kommer hans totala besparing på flytten till Pensionsbolag B bli: 316620 kr

Vilket blir: 1759 kr mer i pension varje månad före skatt (vid uttagstid på 15 år)

Eva

40 år

Lön: 50000 kr /mån

Sparande i tjänstepension per månad: 4736 kr

När Eva går i pension kommer hennes totala besparing på flytten till Pensionsbolag B bli:

1051653 kr

Vilket ger: 5842 kronor mer i pension varje månad före skatt (vid uttagstid på 15 år)

Lars

45 år

Lön: 45000 kr /mån

Sparande i tjänstepension per månad: 3236 kr

När Lars går i pension kommer hans totala besparing på flytten till Pensionsbolag B bli:

407000 kr

Vilket ger: 2261 kr mer i pension varje månad före skatt (uttagstid 15 år).

Cecilia

40 år

Lön: 40000 kr /mån

Sparande i tjänstepension per månad: 1811 kr

När Cecilia går i pension kommer hennes totala besparing på flytten till Pensionsbolag B bli:

371969 kr

Vilket ger: 2066 kr mer i pension varje månad före skatt (uttagstid 15 år)

Ahmed

30 år

Lön: 35000 kr /mån

Sparande i tjänstepension per månad: 1575 kr

När Ahmed går i pension kommer hans totala besparing på flytten till Pensionsbolag B bli:

805456 kr

Vilket ger: 4463 kronor mer i pension varje månad före skatt (uttagstid 15 år)

Lisa

25 år

Lön: 25000 kr/mån

Sparande i tjänstepension per månad: 1125 kr

När Lisa går i pension kommer hennes totala besparing på att tidigt i livet ha valt Pensionsbolag B bli:

840552 kronor

Vilket ger: 4663 kr mer i pension varje månad före skatt (uttagstid 15 år).

Det är alltså häpnadsväckande skillnader. Och eftersom vi idag framför allt har premiebestämda pensioner vars utfall avgörs av avkastning och avgiftsnivå så behöver vi förstås ges bästa möjliga förutsättningar att välja rätt.

Så är det ju inte idag. Vi har en lagstadgad flytträtt, men den hindras i praktiken av höga flyttavgifter som de stora pensionsbolagen tar ut. Regeringens förslag för att begränsa dessa är otillräckligt, och möjliggör fortsatt stora uttag. Har du inte redan sett eller hört om min kritik mot det här förslaget ser du den här. Vad vi behöver är förstås ett avgiftstak i kronor. Vi föreslår 500 kronor. 500 kronor och max två månader = 500:2-metoden.

Jag gästade Expressen TV:s program Dina Pengar och pratade om hur stora besparingar man kan göra på att välja låga avgifter. Du hittar artikel och klipp här.

Här kan du läsa mer om flytt av pension hos Nordnet.

Finansiella instrument kan både öka och minska i värde. Det finns en risk att du inte får tillbaka de pengar du investerar.

 

Är du inte Nordnetkund? Kom igång med ditt sparande här!

Vill du veta mer om hur Nordnet behandlar dina personuppgifter, klicka här.

1
Lämna en kommentar

avatar
Nyast Äldst Mest gillade
Mats
Gäst
Mats
Stycke två ser lite bakvänt ut! ”Det handlar om hundratusentals kronor som försvinner för den som lägger pensionssparandet i en lösning med låg avgift, jämfört med den som under hela spartiden har höga avgifter.”

Nordnets veckobrev.

Få Nordnets veckobrev varje måndagsmorgon med börsens viktigaste händelser.

Vill du veta mer om hur Nordnet behandlar dina personuppgifter, klicka här.

Nordnets veckobrev.
Få Nordnets veckobrev varje måndagsmorgon med börsens viktigaste händelser.









Vill du veta mer om hur Nordnet behandlar dina personuppgifter, klicka här.
Håll mig uppdaterad
Nordnets veckobrev.

Få Nordnets veckobrev varje måndagsmorgon med börsens viktigaste händelser.
Vill du veta mer om hur Nordnet behandlar dina personuppgifter, klicka här.
Håll mig uppdaterad
close-link