Nordnetbloggen

Spara smartare till barn och barnbarn

Många sparar löpande och separat i några olika fonder till sina barn eller barnbarn. Inte en självklar metod men förstås ett alldeles utmärkt syfte. Så här tycker jag man kan tänka istället.

 

Grunderna i generationssparande

En återkommande fråga är om jag har några tips kring att spara till barn eller barnbarn. Det här har många andra skrivit om – några bra och andra mindre bra. Det finns en del praktiskt att tänka på som vem som ska äga pengarna under spartiden. Bra basfakta finns på Konsumenternas bank och finansbyrå (länk).

Det finns flera bra inlägg om hur mycket du ska spara i vad för att få ha viss summa när barnet fyller arton år. Två bra ”gör-så-här”-inlägg är ”Hur ska man spara till sina barn” (länk Nordnetbloggen) respektive ”Spara till barnen i fem enkla steg” (länk RikaTillsammans).

Det vanligaste råden brukar vara ungefär så här. Spara brett i olika billiga men bra fonder, gärna indexfonder. Avskilj pengarna från din övriga ekonomi och lägg upp ett månadssparande. Ta gärna lite högre risk än du brukar, eftersom sparandet är långsiktigt och avkastningen därmed för det flesta är viktigare än att minimera hur mycket sparandet svänger på kort sikt. Påfallande ofta ingår ändå andra sparprodukter än aktier, exempelvis räntefonder, i de föreslagna barnsparandet.

 

Slappna av

För min del tycker jag delvis annorlunda än standardråden. Sparar du barnbidraget till dina barn har du beroende på avkastning mellan en kvarts och en halv miljon när barnet fyller arton. Beräkningar finns i länkarna ovan. Det är förstås mycket pengar men det är inte summor som ändrar hela tillvaron. De flesta sparar dessutom mindre – bra så för även en mindre grundplåt är skönt att kliva ut i vuxenlivet med.

Beslutet att spara till barnen är därför på intet sätt livsavgörande. Sparar du kommer barnen ha en summa pengar med sig. Troligen kommer både uppskattningen och glädjen vara stor oavsett vilken exakt belopp sparandet landar i. Så slappna av är min grundinställning.

 

Köp så få sparprodukter som möjligt

När du andas tanken att låsa ett löpande sparande i arton år, så är det som att öppna dörren till dasset på sommarstället – det lockar till sig alla flugorna på ängen. Räkna med att många vill sälja lämpliga sparprodukter till dig. Det här har många konsekvenser. En uppenbar är att det blir dyrt. En annan är att den som säljer produkterna gärna vill att du avskiljer just det här sparandet. Det garanterar ju kassaflödet för säljaren.

För dig som sparar är det dock tveksamt om det är ett bra råd att fylla skafferiet med en massa var för sig små burkar med sparande. Det blir svårt att få överblick och du får antagligen inte rätt balans i sparandet för att få maximal avkastning givet den risk din ekonomi klarar.

Istället blir du sittande med lönekonto, sparande på bankkonto, ett privat pensionssparande, tjänstepensionen, PPM och allmän pension, eget fond- eller aktiesparande (kanske uppdelat på flera potter) samt sparandet till barnen. Därtill kanske du sparar genom att amortera på bostaden. Några försäkringar tillkommer ovanpå det. Exempelvis kompletterande liv- och sjukförsäkringar, gärna både för dig och barnen. Dessutom byter du, förhoppningsvis, bank några gånger under livet. Ny bank – ny försäljning är väl en bra tumregel. Det är därför lätt att bli sittande med en myriad småslattar av sparande när medelåldern infinner sig. Tur då att det finns nätbanker där det är lätt att samla allehanda sparande man samlat på sig genom livet.

Vi hanterar vår ekonomi på ett betydligt enklare sätt. Självklart har vi försäkringar och en del annat av ovanstående. För vårt månadssparande är vi dock strikta. Det går till en buffert för det löpande och vår aktieportfölj. Den stora fördelen är att det är lätt att sköta. När barnen blir arton kommer det finnas resurser att fördela. Om inte vi drabbas av någon olycka förstås. Kostnaderna för exempelvis en längre sjukdom skulle dock vara betydligt svårare att hantera om tillgångarna var spridda på en massa olika ställen.

 

Spara i aktier

Oavsett om barnsparandet avskiljs eller är en del i den samlade familjeportföljen, så är det här ett verkligt långsiktig sparande. Därmed minskar effekten av tillfälliga svängningar på börsen. Det är dessutom ett löpande sparande, något som också sänker risken väsentligt.

För min del är jag därför tveksam till att spara till barn i något annat än aktier. Det kan möjligen vara ett alternativ för den som vill spekulera i börsens svängningar men det är definitivt inget för den som vill lägga sig på sofflocket men ändå ha bra avkastning på sitt sparande.

På sikt ger aktier den bästa avkastningen i en växande ekonomi. Den tanken ligger exempelvis bakom statens soffliggarfond (Såfa) i PPM, som till dess pensionen närmar sig till och med är belånad så att den rör sig mer än börsen upp och ned. Den som vill spekulera i att börsen nu börjar bli dyr eller ogillar att se sina pensionsmedel krympa kan av det skälet vara intresserad av att läsa det här inlägget ”Läge kliva ur PPM:s icke-väljarsoffa” (länk).

 

Men fonder är väl bra?

Fonder kostar en hel del, särskilt i ett långsiktigt sparande. De senaste fem åren har, per 1 juli, Sverigefonder i snitt avkastat 82 procent (länk Fondbolagens förening). Indexfonder ligger på ungefär samma nivå. Den som istället placerat helt slumpmässigt hade i snitt fått 99 procent som är avkastningen på hela börsen inklusive utdelningar (SIXRX) samma period.

Det gör att den verkliga kostnaden för att spara i Sverigefonder de senaste fem åren varit hissnande 3,1 procentenheter om året. Jag hoppas att en del av detta beror på olika genomtänkta inriktningar på fonderna och inte bara på att de underpresterar rent allmänt. Tittar man på standardavvikelsen ligger fonderna dock i snitt som Stockholmsbörsen som helhet, så risknivån verkar inte vara förklaringen.

Är drygt 3 procentenheter mycket eller lite? Avkastningskravet på svenska aktier ligger för närvarande men även historiskt runt 7-8 procent (länk PWC). Det kan delas in i en riskfri del och en del som kallas marknadsrisk. Den riskfria delen är räntan på de allra säkraste placeringarna, vanligtvis mätt som statens upplåning på 10 år. Den riskfria räntan brukar ligga ungefär i nivå med inflationen samt oftast men inte alltid med ett litet påslag för priset för att avstå pengar idag – den s.k. realräntan. Den här delen av ditt sparande ska i princip vara gratis, även om många bankkonton har sparräntor där banken tar en bra slant.

Det du betalar för är att en förvaltare, passiv eller aktiv, hanterar marknadsrisken på bästa sätt. Premien för marknadsrisken låg i den citerade mätningen på 4,7 procent – även det i linje med historiska nivåer. Det är den siffran de 3 procentenheter Sverigefonderna underpresterat ska jämföras med. Fonderna kan alltså snabbt ta mer än hälften av dina avkastning efter skatt och inflation.

Notera att kostnaden inte bara består av avgiften till förvaltaren. Du betalar även, i form av lägre avkastning, för fondens olika rörliga kostnader exempelvis för handeln som krävs för att löpande balansera innehaven mot ett index som rör sig. Det lönar sig alltså att köpa och behålla aktier slumpmässigt. Det här har jag skrivit om på min egen blogg i inlägget ”I snitt slår apan indexfonden” (länk).

Men är det inte svårt att köpa aktier?

Nej, numera är det inte svårt. Nätbankerna har en prissättning som gör det fullt möjligt att månadsspara i aktier. För att få en tillräcklig riskspridning behövs bara runt 15 aktier. Ett riktigt bra exempel på en sparare som behärskar detta har jag presenterat i inlägget ”Framtidens aktiesparande” (länk)

Tillhör du dessutom de lyckligt lottade som ibland fattar ett bra beslut och resten av tiden tar hjälp av slumpen kanske du kan avkasta mer än index. Det är åtminstone teoretiskt möjligt. Information har ett pris och alla som gemensamt bildar marknaden får betalt för den informationsinsamling de gör. Många ifrågasätter spontant om en småsparares aktiearbete verkligen kan löna sig. Svaret är att det i vart fall inte finns något entydigt som talar emot att så är fallet.

En kul illustration ges i den här länken ”Vad säger Morningstars fondbetyg om framtida avkastning?” (länk). Det roliga svaret är att fonders historiska avkastning inte har något samband med deras framtida resultat. Det finns inte heller någon grupp, amatörer eller proffs, som konsekvent överpresterar på börsen. Det utesluter dock inte att det i perioder kan gå att slå index – se t.ex. ”Smart beta? Ja, på kort sikt” (länk).

Köp löpande och brett så löser det sig, du kommer inte i snitt prestera sämre än marknaden och du kommer att slå fonderna. Du kan till och med glädjas åt det roliga tävlingsmoment det är att fundera kring vilka delar av ekonomin som har framtiden för sig. Fast för de flesta är nog att vinna mot marknaden inte ambitionen. Ingen fara du har slumpen på din sida och behöver inte göra så mycket.

Kunskapen du ger dina barn är den verkliga vinsten

Vinsten med aktiva investeringar tycker jag är  närheten det ger till vad det är du egentligen äger. Det är något dina barn och barnbarn verkligen har glädje av.

Antag att det skulle stå i tidningen att klädförsäljning på nätet slår ut butikskedjor. Du kanske till och med märker det när du går runt i din lokala galleria. Äger du en fond har du ingen aning om vad det betyder för ditt sparande. Äger du däremot aktier i Kappahl lär du vara mer på tårna.

Det gäller gissningsvis även det intresse dina barn kommer att visa för ekonomi och sparande. Berätta att du sätter av en summa varje månad som en anonym förvaltare får sköta och fokus lär bli på den present som senare i livet ska komma. Vad man egentligen lär sig om sparande av att det dimper ned en summa pengar på artonårsdagen är jag osäker på.

Låt barnen vara med och bestämma

Om du däremot berättar att du sparar i Disney, HM och BMW (som är tre av våra innehav) lär det sätta igång ett tankearbete om hur världen hänger ihop och vad affärer egentligen är. Det gjorde det åtminstone hos mig när jag fick Volvoaktier av min pappa i mitten på åttiotalet.

Än en gång ger slumpen dig medvind. Se bara till att portföljen består av lite olika bolag köpta löpande vid olika tidpunkter, så har du en portfölj lika bra som vilken indexfond som helst. Det fungerar alltså alldeles utmärkt att låta barn i skolåldern vara delaktiga i aktievalen. Kanske har ni turen att få uppleva ett börsfall vid en lagom tidpunkt på sparresan. Tänk vilken kurs i samhällskunskap det hade varit att tillsammans med sina barn förvalta en portfölj genom finanskrisen. Med ett månadssparande hade ni dessutom gått igenom kraschen helskinnade.

/Gottodix, som du kan följa på Shareville här.eller på Twitter @gottodix om du vill följa det jag läser

P.s. på min egen blogg har jag lagt upp 10 bra aktier för barn (länk). En som tänkt igenom sin långsiktiga strategi är cmj som du kan följa här på Shareville

Finansiella instrument kan både öka och minska i värde. Det finns en risk att du inte får tillbaka de pengar du investerar.

 

Är du inte Nordnetkund? Kom igång med ditt sparande här!

Vill du veta mer om hur Nordnet behandlar dina personuppgifter, klicka här.

4
Lämna en kommentar

avatar
Nyast Äldst Mest gillade
Anonym
Anonym
Bra i lägg och bra ämne! Jag gillar att du tar upp ”hur beteenden smittar” och att det viktigaste kanske inte är att barnen får en summa pengar som en start i vuxenlivet, utan vilka beteende de ärver.
Anonym
Anonym
Verkligen. Det är konstigt med psykologiska faktorer. Många använder dem som förklaring efteråt men få funderar på vad som påverkar dem i förväg och vid beslut. Det är bl.a. därför det är kul att läsa dina inlägg här 🙂
Anonym
Anonym
”Äger du däremot aktier i Kappahl lär du vara mer på tårna”. Korrigera till: ”äger du däremot aktier i Kappahl så lär du ångra dig så mycket att du knappast kommer överväga något annat än fonder hädanefter”.
Anonym
Anonym

Så kan det kanske vara 🙂 Kapahl var inte helt slumpmässigt valt. Poängen i texten är ju just att du märker att något är fel om det är en aktie i din portfölj men det är inte säkert att du plockar upp varför din fond underpresterar eller ens att den gör det. Sedan beror det ju också på vilken fond du jämför med. Det finns många sjunkbomber där med. Har du en portfölj med bra riskspridning överlever du ett Kapahl då och då. Det sagt, visst kan t.ex. så billiga indexfonder som möjligt vara ett alternativ. Så länge man vet… Läs mer »

Nordnets veckobrev.

Få Nordnets veckobrev varje måndagsmorgon med börsens viktigaste händelser.

Vill du veta mer om hur Nordnet behandlar dina personuppgifter, klicka här.

Nordnets veckobrev.
Få Nordnets veckobrev varje måndagsmorgon med börsens viktigaste händelser.









Vill du veta mer om hur Nordnet behandlar dina personuppgifter, klicka här.
Håll mig uppdaterad
Nordnets veckobrev.

Få Nordnets veckobrev varje måndagsmorgon med börsens viktigaste händelser.
Vill du veta mer om hur Nordnet behandlar dina personuppgifter, klicka här.
Håll mig uppdaterad
close-link