Ursäkta den bryska titeln, men ekonomi vid dödsfall är ett ämne som det inte pratas så högt om. Majoriteten av de som förvärvsarbetar i Sverige har kollektivavtalad tjänstepension. Det innebär att år efter år sätts det in pengar som med tiden kan bli ganska rejäl slant. Tyvärr är pengarna låsta till du går i pension. Allt är frid och fröjd om du lever så länge att du hinner ta ut dem, men om du inte gör det vad händer då?

Klara av bolån och dagliga utgifter

Kommer din familj att kunna klara sig utan din lön eller din pension? Om de gör det, bra för dem. Är det så att det blir tight så bör du fundera på hur ni säkrar att familjen kan bo kvar och klarar av de löpande utgifterna. Ett sätt att hantera detta är att teckna en livförsäkring, det kan många gånger vara ett relativt billigt sätt att säkra framtiden för de efterlevande. Ett annat sätt är att välja till ett efterlevandeskydd på dina tjänstepensioner. Efterlevandeskyddet gör att din tjänstepension betalas ut till din familj när du dör. Normalt sett så fördelas en avlidens pension på de övriga, men om du väljer den vanligaste formen av efterlevandeskydd, sk återbetalningsskydd får du inte del av arvsvinsterna. Det innebär att din pension kommer att lägre än om du inte har återbetalningsskydd. 

Allmän pension

Den allmänna pensionen består av inkomstpension och premiepension. Inkomstpensionen kan du inte säkra upp, men det är möjligt att välja till efterlevandeskydd till premiepensionen i samband med att du går i pension. Efterlevandeskyddet gör att din premiepension betalas ut till din partner när du dör. Nackdelen är att du kommer att få en lägre premiepension, läs mer och se räkneexempel på Pensionsmyndighetens hemsida.

Tjänstepension

Tjänstepensionen kan upplevas svårgenomtränglig och tyvärr så krävs det lite detektivarbete för att förstå vad som gäller för varje försäkring. Vissa kollektivavtal har förvalt att återbetalningsskydd ingår, vissa kräver att man lägger till dem själv.

Beroende på kollektivavtal så kan det finnas andra valmöjligheter tex familjepension. Familjepension innebär att din familj får ett fast belopp under en viss period. Du väljer själv tid och belopp och du betalar en fast premie för detta.

Utöver ovanstående så finns Tjänstegrupplivförsäkring (TGL) som är ett engångsbelopp som betalas ut till familjen. Beloppet beror på din ålder. Maximala grundbeloppet är 273 000:-, sene kan det tillkomma barntillägg.

“Enklast” (en sanning med modifikation) för att få en sammanställning av hur dina nuvarande val ser ut är att logga in hos:

• din pensionsförvaltare – leta upp försäkringens villkor
• din valcentral (tex Collectum, FORA, SPV eller Valcentralen)

Det ser olika ut hos alla banker och valcentraler, men som exempel så visas samma försäkring nedan (Skandiabanken överst och Collectum nedanför).

Konsumenternas.se har en bra snurra för att räkna på vad efterlevandeskyddet kostar utifrån bla ålder, lön och kollektivavtal. Den ger en hint i alla fall.

Tips

1.  Har du ingen familj som är beroende av din inkomst har du inte behov av efterlevandeskydd.
2. Är du ung så är dödligheten låg och tjänstepensionsavsättningen inte hög (pga lägre lön) och då kan det finnas bättre alternativ än efterlevandeskydd för att säkra familjen.
3. Ändras dina familjeförhållanden bör du se över om du behöver ändra det förordnande du har idag. Tex; skiljer du dig och ni inte har barn så finns det inte längre någon som kan berättigad att få pengarna.
4. Kolla upp kostnaden för en livförsäkring, det kan vara ett billigare alternativ än efterlevandeskydd.
5. Ange att pensionen ska vara mottagarens enskilda egendom, så att den inte kommer att ingå i ev. kommande bodelningar eller arvsskiften.
6. Vill du grotta in dig i detta så rekommenderar jag Pensionsmyndighetens rapport: “Skydden till efterlevande inom tjänstepension – valen och valbeteendet” 
7. Har du inte efterlevandeskydd kan ett alternativ vara att maximera pensionsuttagen de första åren för att på så sätt ha fått ut pengarna. Ha dock koll så att du inte hamnar över brytpunkten och får betala statlig skatt.

Hur jag har resonerat

• Min familj består av en snart utflugen 23-årig son som köpt en egen lägenhet.
• Förmögenhetsmässigt så finns det ett radhus belånat till 65% och en del värdepapper, men det ger inte sonen någon större summa pengar om jag skulle avlida.
• Jag har valt att ha återbetalningsskydd med sonen som utpekad förmånstagare. Han är trots allt min närmaste familj och träffar jag en ny partner så är jag övertygad om att den nya partnern kommer att klara sig bra även utan min pension.
• Pengarna från pensionen hoppas jag ska kunna minska hans bolån.
• Livförsäkring är helt klart ett annat alternativ jag tittar vidare på då jag tror att det blir billigare i längden. Enligt Konsumenternas snurra ovan så kommer kostnaden för mitt återbetalningsskydd bli ca 3% av totalt kapital när jag pensionerar mig.
• När jag var gift så valde vi att ha varsin livförsäkring på varandra istället för efterlevnadsskydd (för att kunna lösa ut den andra personens del av bolånen). Alternativet hade varit en “bo kvar-försäkring” hos bolånegivare, men livförsäkring var helt klart förmånligast.

Hur tänker du kring detta?

/Monica

PS: Jag har valt att använda uttrycket “familj” för de efterlevande, men pensionsförsäkringarna kan ha olika regler och turordning på vilka som ärver. Så för detaljer kolla med din valcentral eller bolaget där du har din försäkring.